Solo en la primera mitad de este año, el volumen promedio de pago de ACH aumentó en un 5,5% a aproximadamente 17.25 mil millones. En términos de valor en dólares, el crecimiento es aún más obvio, con el procesamiento de la red ACH en la primera mitad de 2025, un 6,8% más que el mismo período del año pasado.
Michael Herd, vicepresidente ejecutivo de la administración de la red Nacha Ach, y Brian Riley, codirector de pagos en Javelin Strategy & Research, realizaron un estudio en el reciente podcast de Paymentsbournal, examinando el estado de ACH, los tipos de pagos que impulsan el crecimiento y el futuro de los pagos.
Golpear todos los cilindros
Según Nacha, la red ACH está experimentando un gran impulso y se espera que agregue $ 2 mil millones en pagos en 2025.
Se espera que la red ACH mantenga una señal de crecimiento sostenida de su trayectoria ascendente.
“Cuando miro las métricas y pienso en ACH, a menudo solo buscas un crecimiento general”, dijo Riley. “Miro la cantidad total de pagos totales, que es sólido, y el valor en dólares mejora enormemente. Cuando lo compara con el número de débitos en los Estados Unidos (solo aumenta en un 1%), realmente importa. Veo que todos los cilindros alcanzan todos los cilindros”.
Continuar tendencia a largo plazo
Este cambio es particularmente notable porque se distribuye en múltiples tipos de pago.
Primero, hay un pago ACH el mismo día: una transacción que se borra y se resuelve el mismo día que se inicia. El segundo trimestre vio aumentar el volumen en un 15% año tras año, lo que lleva el formato a 1.300 millones de pagos el mismo día este año.
“La segunda área al que quiero llamar son pagos de empresa a empresa”, dijo Held. “La cantidad de B2B en la red ACH ha aumentado en más del 10%, que es una tendencia a largo plazo para ACH. Aunque todavía hay muchos pagos de cheques en el espacio B2B, creo que ahora está claro que ACH es el método de pago principal en B2B. Tienden a haber pagos de dólares más grandes, por lo que impulsa sus resultados a través de ACH, que impulsa el crecimiento de ACH”.
La tercera área que vio una mayor actividad fue el pago del consumidor, casi un 6% interanual.
Juntos, estos tres componentes amplían el volumen general de ACH y fortalecen su papel en el entorno de pago más amplio.
“Realmente está dentro de la economía”, dijo Riley. “Desde 1980, cuando me consideraba un consumidor de trabajo profesional, creo que nunca he visto un salario físico desde entonces. De una forma u otra, podría hacer ACH siete u ocho u ocho veces en un mes, así que puedo imaginar cómo se destacan esos números”.
Crecimiento general
En cada segmento de mercado, están surgiendo nuevos casos de uso ACH.
Por ejemplo, en el espacio de pagos B2B, ACH está recibiendo el atractivo de los pagos de reclamos de atención médica, un cambio de los pagadores de seguro de salud a proveedores de atención médica como hospitales, médicos y prácticas dentales. El uso de ACH en este campo aumentó un 10% interanual.
“Creo que hay un caso de uso muy obvio y beneficio de que los proveedores de atención médica pueden hacer pagos a través de electrónicamente, en lugar de esperar a que llegue un cheque al correo”, dijo Niu Qun. “Creo que es un beneficio claro que incluso los pagos estándar de ACH sean mucho más rápidos que los cheques en una fecha determinada en el futuro. Estamos viendo un fuerte crecimiento en la vertical B2B”.
Por el lado del consumidor, la creciente popularidad de los servicios basados en suscripción ha llevado a una mayor adopción de ACH, incluidos los pagos y donaciones de facturas.
Los consumidores también a menudo confían en ACH para transferencias de cuentas únicas, ya sea una vez o frecuente. El aumento de las cuentas bancarias en línea, las billeteras digitales y otras soluciones FinTech ha impulsado aún más a ACH para este tipo de transferencias.
En general, estos segmentos y casos de uso también presentan fuertes oportunidades para el crecimiento continuo y la adopción de ACH el mismo día.
“Todavía estamos viendo un buen crecimiento en ACH el mismo día en todos los principales casos de uso de ACH”, dijo Held. “Esto incluye depósitos directos y otros gastos del consumidor. También incluye pagos del consumidor transferidos a empresas y otros tipos de cuentas, así como pagos B2B”.
Un factor único
En el caso de dicha adopción, un desarrollo importante afectará la red ACH de este año: una orden ejecutiva firmada en marzo dirige al Departamento del Tesoro de los Estados Unidos a eliminar el gasto de control de papel. Con excepciones, la orden hará transición completamente a pagos electrónicos para pagos federales antes del 30 de septiembre de 2025 y en la medida permitida por la ley.
“Ha pasado mucho tiempo”, dijo Niu Qun. “Deberíamos ver una inmigración adicional para pagar los cheques federales a ACH. Las instituciones financieras deberían ayudar a los titulares de cuentas existentes que aún recibirán cheques federales y proporcionarán opciones sobre cómo obtener estos pagos a través del depósito directo”.
“Otra lección es que sin cheques, no habrá fraude de cheques”, dijo. “Esta es la razón por la que el gobierno federal adopta esta política: los cheques en papel pueden haberse convertido en la mayor fuente de fraude cometida en el espacio de pago federal”.
Otro factor importante que afecta a la red ACH es la creciente adopción de tecnologías de banca abierta y pagas en uno. En este modelo emergente, los consumidores ya no necesitan ingresar manualmente la ruta y el número de cuenta para cada transacción. En cambio, simplemente autorizan a las empresas u organizaciones a acceder de forma segura a su información bancaria directamente desde sus instituciones financieras.
“Esto debería hacer que la admisión a ACH sea más fácil y más fluida, especialmente en un entorno totalmente digital o móvil primero”, dijo Herd. “Muchos consumidores de generación más jóvenes que nunca tuvieron una chequera no saben cuáles son estas rutas y cuentas”.
“Esta es una forma de superar las barreras para poder registrarse para pagos con ACH, por lo que veremos que esta barrera continuará expandiéndose”, dijo. “Nacha actualmente tiene un grupo de trabajo que busca los beneficios potenciales y los riesgos de usar pagos en el mercado”.
Décadas
La transición de los cheques en papel a los pagos digitales ha sido un tema de discusión en el círculo de pago, y este cambio ha evolucionado a lo largo de las décadas. Sin embargo, hay señales de que este impulso se está acelerando.
“En el campo del gobierno federal, la política oficial de requerir pagos electrónicos desde 1999”, dijo Held. “De hecho, una de mis primeras tareas para unirse a Nacan fue participar en el evento utilizado por EFT ’99. Sin asistir a toda la ropa sucia, tomó mucho tiempo llegar al punto en que aproximadamente el 99% de los pagos de beneficios federales realizados con solo un depósito directo o un depósito directo o una tarjeta de mensajería directa”.
“La última milla es lo más cerca posible del 100%, por lo que es emocionante pensar que esto realmente podría suceder”, dijo.
