La única razón para pagar su hipoteca de tasa de interés baja temprano

A pesar de tener un hogar libre y claro, la agradable tranquilidad de decidir pagar una hipoteca de baja tasa de interés no siempre es fácil. Si su tasa hipotecaria es más baja que un retorno de la inversión libre de riesgos, generalmente tiene más sentido mantener la hipoteca e invertir exceso de efectivo en otro lugar.

¿Qué se considera una hipoteca de bajo interés?

Defino una hipoteca de baja velocidad como una tasa de interés por debajo o por debajo de la tasa de rendimiento libre de riesgos. La tasa de interés libre de riesgos puede ser igual a la factura del Tesoro o el bono de su elección, o incluso la tasa de interés actual del mercado monetario que puede ganar en efectivo.

Por ejemplo, si su tasa hipotecaria es del 4%, y su cuenta de mercado monetario ofrece 4.2%, entonces su hipoteca estará en menor interés. Por el contrario, si tiene una hipoteca del 2.5%, pero un recargo al 1% 1% 1% en un proyecto de ley del Tesoro de 1 año, la hipoteca no se considera baja porque la inversión alternativa libre de riesgos es mucho menor. Además, si la inflación se extiende al 7% y las tasas hipotecarias son del 5%, la tasa hipotecaria real efectiva es negativa y la deuda es más barata con el tiempo.

Al evaluar si pagar su hipoteca temprano, siempre debe considerar el costo de oportunidad de invertir este dinero en otro lugar. También debes comparar Ingresos netos después de impuestos. Las decisiones financieras nunca deben tomarse en el vacío.

Creo que el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años es la figura financiera más importante porque es el punto de referencia para la relatividad financiera. Con este punto en mente, revisemos la única buena razón para pagar una hipoteca de bajo interés antes.

Buenas razones para pagar una hipoteca de tasa de interés baja

Los bienes raíces son mi clase de activos favorita para generar riqueza y es la inversión principal que me permitirá retirarme antes y ser más libre. Desde que comencé a comprar bienes raíces en 2003, he pagado varias hipotecas de bajo interés. Aquí hay algunas razones legales por las que me pareció hacer esto.

1) Ya no desea tener su propia casa o invertir en propiedades

La forma más fácil de pagar su hipoteca es vender su propiedad. Si los gastos netos de su hogar exceden el saldo del préstamo, la hipoteca se reembolsa automáticamente en la transacción. Puede pagar sin ahorrar activamente durante años antes. El principal desafío es pasar por el proceso de ventas, que puede llevar entre 30 y 45 días.

Hay muchas razones por las que es posible que desee vender: reubicación, jubilación, despidos, actualizaciones o simplemente desea reducir la responsabilidad.

Por ejemplo, en 2017, después de que nació mi hijo, ya no quería ser el propietario de una casa de cuatro dormitorios que se convirtió en un hogar de fiesta. Mis vecinos tienen cuatro o cinco jóvenes viviendo allí, ocasionalmente quejándose del ruido y el comportamiento imprudente. Así que vendí la propiedad y eliminé la hipoteca del 4.25%. Luego reinvierto mis ingresos de ventas de viviendas en acciones, bonos municipales y bienes raíces privadas, más o menos lo mismo.

Vale la pena obtener el alivio de no administrar solo la renta para no obtener recompensas adicionales de las ganancias. Afortunadamente, las acciones y los mercados inmobiliarios privados continúan apreciando, lo que lo convierte en una situación de ganar-ganar.

2) Tiene un uso específico y mejor del patrimonio neto de su hogar

El dinero es el más poderoso cuando el dinero tiene un propósito definitivo. Establezca objetivos claros para sus ahorros e inversiones para hacer que las decisiones financieras sean más fáciles y más disciplinadas.

A medida que reembolsa su hipoteca y el valor de su hogar aumenta, su capital crecerá. Si bien muchos propietarios se han sentado en su capital durante décadas, algunos pueden encontrar mejores usos.

Aquí hay algunas razones válidas para usar la equidad casera en otro lugar:

• Rotar el capital en una mejor inversión – Si los bienes raíces han realizado más de años y otra clase de activos, como acciones o bonos, parece más atractivo, puede decidir cobrar y diversificar. Por el contrario, si su hogar está muy agradecido, pero los bienes raíces comerciales residenciales no lo hacen, puede rotar a un bajo rendimiento con la misma clase de activos.
• Pagar por la matrícula universitaria – Si compró una propiedad de alquiler cuando nació su hijo, puede vender o refinanciarlos para ayudarlos a financiar su educación después de 18 años.
• Financiar su jubilación – Muchos jubilados reducen el tamaño y el valor de la vivienda para simplificar la situación financiera y reducir los costos.

El uso estratégico de la equidad en el hogar puede desbloquear nuevas oportunidades financieras siempre que se tengan en cuenta las inversiones alternativas o el uso de fondos.

3) Su exposición a bienes raíces es demasiado grande

Todos deberían realizar asignaciones de activos objetivo para bienes raíces en relación con sus activos netos totales. Si el valor de una propiedad aumenta, puede encontrarse sobreexposición de bienes raíces, lo que provoca la necesidad de reequilibrar.

Algunos escenarios comunes donde esto sucede incluyen:

• El valor de un mercado alcista de bienes raíces extendido aumenta desproporcionadamente el valor de su propiedad en comparación con sus otros activos.
• Compró un nuevo soñador antes de vender su antigua casa y poseía temporalmente más bienes raíces de lo planeado.
• Un accidente del mercado de valores reducirá sus activos inmobiliarios inexistentes y hará que su cartera de bienes raíces sea más grande.
• Here accidentalmente la propiedad, aumentando aún más su exposición inmobiliaria.

Intente mantener las asignaciones inmobiliarias dentro del 10% del porcentaje objetivo. Por ejemplo, si su objetivo es inmobiliario para representar el 50% del patrimonio neto, mantenga del 40% al 60%. Si está fuera de este alcance, considere vender la propiedad y redistribuir los fondos.

4) Está cansado de los gobiernos locales y los impuestos a la propiedad

A medida que aumentan los valores de las propiedades, también lo hacen los impuestos a la propiedad. En algún momento, puede sentir que su carga fiscal es demasiado alta, especialmente si cree que los gobiernos locales están mal administrados o no abordan los problemas clave.

Mientras que los impuestos a la propiedad financian servicios esenciales como escuelas y seguridad pública, ineficiencia y corrupción pueden erosionar la confianza. Algunos propietarios han llegado a un punto de ruptura y han decidido vender en lugar de continuar financiando gobiernos que no apoyan.

Estoy más dispuesto a pagar el impuesto a la propiedad

para mí, Máximo El monto que estoy dispuesto a pagar por el impuesto a la propiedad es de $ 100,000 por año. Los impuestos a la propiedad Fundan las Escuelas Públicas, los servicios de emergencia e infraestructura, que apoyo plenamente. Pero, además de este umbral, mi disposición a dar más depende completamente del estado de servicio del servicio real de mi ciudad a los residentes.

Si el nuevo alcalde se pone de pie, sospecha de corrupción, combatiendo traficantes de drogas y criminales violentos, despejando las calles, puedo dar más. Pero si el status quo permanece: gasto, política ineficaz, preferiría poner mi dinero en otro lugar.

La frustración de pagar enormes impuestos por la gobernanza rota

Imagine: En los últimos 20 años, ha pagado más de $ 1 millón en impuestos a la propiedad. Estás orgulloso de mantener su hogar y comunidad. Entonces, un día, un funcionario de la ciudad de San Francisco abrió un aviso en su puerta diciendo su caja de cultivadores – Mi propio Propiedad – Demasiado alto. Le dan 30 días para eliminarlos o enfrentar una multa de $ 3,000, y $ 100 adicionales por día para violar las reglas.

Mientras tanto, el uso de medicamentos desenfrenados puede provocar una sobredosis a la espaciosa luz solar. El robo minorista es muy malo y las tiendas principales se están cerrando. Los campamentos para personas sin hogar crecieron, mientras que los funcionarios de la ciudad temblaron. Sin embargo, el gobierno no ha abordado estos problemas prácticos, sino que se ha centrado en la vigilancia Caja de plantación.

Pagar el impuesto a la propiedad es una cosa. Ver el dinero se desperdició cuando la ciudad se deterioró.

5) Su hipoteca de tasa ajustable (ARM) está restableciendo tasas de interés más altas

Si tiene una hipoteca ajustable (ARM), su tasa de hipoteca puede aumentar drásticamente una vez que termine el término fijo. Aunque para la mayoría de las armas, el 2% es el mayor aumento en el restablecimiento de primer año.

Por ejemplo, supongamos que sacó 7/1 de su brazo al 2.5%, y ahora, siete años después, se restablece al 4.5%. A lo largo de los años, ha creado equidad y ha aumentado sus ahorros. En lugar de dejar que la tasa se ajuste, también puede pagar la hipoteca o pagar la mayoría del préstamo por pagos más bajos.

Si elige no refinanciar su brazo y seguir con él, su tasa de interés puede terminar alcanzando su límite máximo permitido, más alto de lo que está satisfecho. Por ejemplo, la tasa de interés del 4.5% podría saltar al 6.5% para el año 9, y para el año 10, su contrato es de hasta el 7,5%. Pagar la hipoteca puede ser una transferencia financiera más inteligente con rendimientos de bonos a 10 años que quedan por debajo del 4.5%.

6) Has logrado la libertad financiera y preferiría ser simple que maximizar las ganancias

Una vez que se logra la independencia financiera, puede priorizar mayores rendimientos. Puede preferir la certeza de poseer una casa directamente que perseguir las ganancias del mercado de valores.

Si tiene suficiente riqueza para financiar cómodamente su estilo de vida con ingresos pasivos, pagar su hipoteca puede ser una decisión razonable. Incluso si las acciones o inversiones privadas proporcionan mayores rendimientos potenciales, los beneficios psicológicos y emocionales libres de deudas pueden superar el aumento financiero de la retención de hipotecas.

Para muchos, la libertad financiera significa cambiar el enfoque de la acumulación de capital a la preservación de capital y el disfrute del estilo de vida. Después de todo, la primera regla de independencia financiera no es perder dinero.

Tome la deuda hipotecaria con la ventaja antes de que ya no la necesite

En mis 20 y 30 años, abrazé la deuda hipotecaria para aumentar mi riqueza. Refinancío tanto como sea posible, utilizando bajas tasas de interés para invertir en bienes raíces y en otros lugares. No tuve más remedio que hacer que mi dinero trabajara más duro, porque no tenía mucho que hacer en primer lugar. Este es el mayor riesgo y estoy agradecido por el dinero que me lo presto.

Ahora, en mis 40 años, mi enfoque ha cambiado a la simplificación. Dado que mi última hipoteca restante se restablecerá en 2026, planeo pagarlo. Desde que dejó el trabajo en 2012, el mercado alcista ha superado mis expectativas y estoy agradecido. En este punto, siento que la mitad de mi patrimonio neto es el dinero de la casa.

En última instancia, el objetivo de todos debe ser no garantizarse cuando ya no están dispuestos o pueden trabajar. Cuando llegue ese día, la tranquilidad de poseer su hogar directamente superará cualquier argumento financiero para retener hipotecas.

Pagar mi hipoteca final dentro de los tres años

Personalmente, reconozco la amenaza existencial que IA plantea para el samurai financiero. No estoy seguro de si el sitio existe en su formulario actual dentro de tres años, lo que lo dejó completamente libre de deudas en ese momento. Aunque la situación parece agridulce, el sitio ha estado en marcha durante seis años de mi objetivo inicial de 10 años. Estoy muy agradecido por esto.

¡Que sigamos luchando y logrando una seguridad financiera completa cuando llegue nuestro momento!

Lector, ¿cuáles son las otras razones convincentes para las hipotecas de baja tasa de interés que aún no se han mencionado? ¿Alguna vez te ha arrepentido de haber pagado tu hipoteca de bajo interés? Si es así, ¿cuál es tu mayor arrepentimiento?

Invertir pasivo para aumentar su riqueza

Invierta en bienes raíces sin carga de hipoteca, inquilino o mantenimiento Recaudación de fondos. La compañía de recaudación de fondos se especializa en bienes raíces residenciales e industriales, con casi $ 3 mil millones en activos y más de 350,000 inversores. Los bienes raíces a menudo superan durante los tiempos turbulentos.

Personalmente invirtí $ 300,000 y generé más ingresos pasivos a través de la recaudación de fondos. La inversión mínima es de solo $ 10, por lo que cualquiera puede obtener fácilmente un promedio de costos de dólar y exposición a construcción. En tiempos de caos e incertidumbre, estoy muy agradecido por la continua resistencia de mis bienes raíces.

Si desea invertir en una empresa de IA privada, también puede consultar su Productos de capital de riesgo. Invierte en las compañías de IA más prometedores de hoy que la mayoría de las personas no tienen. La recaudación de fondos es un patrocinador a largo plazo de FS.

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