En octubre del año pasado, TD Bank fue multado con más de $ 3 mil millones después de declararse culpable de violar la Ley de Secretaría Bancaria y conspirar para lavar dinero. Las acusaciones sin precedentes se derivan del fracaso del banco para detectar y prevenir actividades financieras ilegales. Específicamente, se cita porque no implementa un procedimiento sólido de su cliente (KYC), ignora las revisiones regulares de las cuentas para actividades ilegales y no presenta un informe sobre actividades sospechosas.
TD Bank es una historia de advertencia para otras instituciones financieras. La falta de adopción de soluciones KYC modernas y continuas puede causar desastres catastróficos: erosión de pérdidas económicas, pérdidas de reputación y confianza del cliente. Según Jennifer Pitt, analista senior de fraude y seguridad en la estrategia e investigación de jabalina, la mayoría de los bancos no están satisfechos con su actual sistema KYC.
Inspección continua en tiempo real
existir Revolución de KYC: soluciones automáticas para los desafíos de cumplimiento y fraudeUn informe de Pitt encontró que muchos bancos respondieron al requisito de la Ley de Secretación del Banco de implementar una solución de KYC simplemente revisando las cajas adoptando un sistema obsoleto. Estas herramientas de KYC heredadas a menudo no son efectivas para mitigar el fraude y el lavado de dinero.
“No realizan controles continuos en tiempo real para que puedan revisar a los clientes”, dijo Pitt. “Lo que deben hacer es implementar lo que llamamos soluciones de KYC permanentes o continuas. Estas suceden a lo largo del ciclo de vida del cliente, no solo durante la incorporación o cada año como la mayoría de las personas”.
La solución Eternal KYC incluye un proceso de autenticación continuo que verifica quién gana acceso a lo largo de la sesión de inicio de sesión. Cada acción (ya sea iniciar sesión, realizar transacciones, agregar información de la cuenta o usuario o vincular una nueva cuenta) se vuelve a autorenticar en tiempo real. Este proceso utiliza herramientas de automatización para ejecutarse en segundo plano, minimizando la fricción del cliente.
Revisar los comportamientos de estos clientes puede mejorar la diligencia debida que generalmente se realiza manualmente a través de los procesos tradicionales de KYC. Si el banco determina al cliente como alto riesgo (como el historial criminal), es posible utilizar una solución de KYC permanente para revisiones adicionales. Estas medidas se inician solo si el sistema de automatización marca la actividad anormal o si se detecta un cliente de alto riesgo.
“En realidad están contratando a personas para Google lo que llamamos noticias negativas para revisar a sus clientes”, dijo Pete. “Si tiene un profesional de servicios financieros que escribe esa información manualmente, no se hace en tiempo real. Puedo buscar a esta persona en Lexisnexis, tratando de averiguar si tiene antecedentes penales. Hoy, pueden estar bien, y mañana pueden tener información diferente”.
“Algunos bancos tradicionales nunca vuelven a ver a los clientes, o los revisan todos los años”, dijo. “La persona puede abordar a un oponente altamente sospechoso tres veces en una transacción temporal o”.
Reducir la fricción
Asegurar que el proceso de KYC sea invisible es un paso importante para reducir la fricción del cliente y evitar que se sientan considerados criminales.
La mayoría de las instituciones financieras siguen las leyes de privacidad actuales e informan a los clientes de los datos que generalmente recopilan. Estos pueden incluir nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social e historial de crédito (cuando se abre la cuenta). Sin embargo, muchas personas no pueden seguir comunicando qué información tienen durante el ciclo de vida de la cuenta.
“Una cosa que Javelin enfatiza es que las instituciones financieras necesitan transparencia”, dijo Pete. “Descubrimos que si los bancos son transparentes sobre por qué recopilan datos, qué información están recopilando y qué están haciendo, los consumidores estarán más inclinados a proporcionar la información que necesitan para KYC.
“Necesitan saber si la información se comparte o vende, o si solo se usa para revisar a los clientes”, dijo. “Esta transparencia es clave para poner en cuenta el sistema KYC permanente. Asegura que los clientes proporcionen la información necesaria”.
Necesidad de recopilar datos
La industria ha estado trabajando para equilibrar la fricción y la privacidad del cliente y necesita recopilar suficiente información para revisar a sus clientes. El escándalo de TD Bank fue un punto de inflexión que llevó a los bancos a cometer errores en la recopilación de más datos.
Los cargos penales ocurrieron porque los reguladores creían que TD se había dado cuenta de los defectos en su plan y eligió otro enfoque.
“El hecho de que fueron acusados criminalmente le dice que no solo es malo, no lo entienden”, dijo Pete. “Es su elección intencional no actualizar los procedimientos.
“Esta es casi la primera vez que cualquier institución financiera ha sido acusada criminalmente por no detener el lavado de dinero o el fraude”, dijo. “Los reguladores ya no están inactivos, pero dejen que estas fallas en KYC ocurran. La necesidad de proteger a sus consumidores es mayor que esas regulaciones de privacidad”.
Recurrir a la ayuda externa
Una razón por la cual los bancos son reacios a adoptar soluciones de KYC permanentes es que incluso los bancos tradicionales más grandes deben confiar en las soluciones de proveedores para implementarlas. Los sistemas KYC tradicionales suelen ser incompatibles con algunos procesos KYC permanentes que utilizan inteligencia artificial.
“Es una generalización, pero los bancos tradicionales generalmente no son innovadores del mundo”, dijo Pete. “La tecnología financiera es innovadores del mundo”.
Pitt citó a tres líderes de Idenfy, Rol y Moody como tres líderes en el espacio de KYC permanente. Estos proveedores de FinTech a menudo pueden proporcionar soluciones de KYC permanentes a un costo menor que el costo requerido para que las instituciones financieras se adapten a sus sistemas y aumenten su personal de forma independiente. Asociarse con otras instituciones financieras será clave.
Al preparar el informe, Pitt generalmente no se dio cuenta de la solución KYC, y mucho menos el KYC permanente se sorprendió.
“Cuando intentamos distribuir todos nuestros productos sin compartir esta información con la industria, los profesionales financieros pueden causar daños adversos”, dijo Pete. “Muchas instituciones financieras que no saben que incluso hay soluciones como esta.
“Las organizaciones tendrán que descubrir cómo obtener estas soluciones”, dijo. “El incidente bancario de TD realmente llegó a casas. Es la industria que dice que no tiene otra opción, ya sea que pueda pagarlo o no”.
