Si bien los pagos más rápidos han ganado cierta popularidad en los EE. UU., Muchos otros países se han disparado en la adopción. China, Brasil y el Reino Unido se benefician de medidas positivas para promover pagos instantáneos. Por el contrario, el mercado estadounidense dirigido por RTP y Fednow tiene una participación más pequeña, logrando un progreso estable pero lento.
¿Qué debe pasar en los Estados Unidos? Ponerse al día con pagos más rápidosUn informe de Javelin Strategy & Research explora esto y proporciona información de países que han implementado con éxito planes de pago instantáneos.
Factores que impulsan los pagos instantáneos
En los países donde los pagos instantáneos se han convertido en una parte clave del panorama financiero, a menudo han satisfecho las necesidades no satisfechas. El gobierno chino ha establecido una red de pago en tiempo real que despega como un cohete. Esto permite que Alipay (un conjunto de productos bancarios, incluidos los pagos instantáneos) logre una adopción ubicua al proporcionar a los comerciantes una forma conveniente de obtener pagos.
“Varios programas se han replicado de manera efectiva en los Estados Unidos durante mucho tiempo”, dijo Hugh Thomas, analista jefe de pagos comerciales de jabalina y autor del informe. “Esta no es una influencia que los pagadores instantáneos en cada estado tienen que tirar”.
Otra razón para el éxito de pago más rápido en otras partes del mundo, incluidas Brasil e India, es la tasa de prevalencia solo para todos. De hecho, el 58% de los consumidores en la India trabajan de manera efectiva para sí mismos, difuminando la línea entre los pagos entre pares, B2B y B2C. Estos procesos también ayudan a muchas personas en estos países sin bancos a acceder a los servicios financieros. En India y Brasil, tener una cuenta bancaria no requiere participación en el ecosistema de pago en tiempo real.
Lo más importante es que los pagos más rápidos ayudan a mitigar los efectos de la inflación persistente de dos dígitos, como se ve en Brasil. Si un empleado o proveedor no recibe el pago el día de ganar dinero, estos fondos se reducirán en solo unas pocas semanas.
Crecientes casos de uso en los Estados Unidos
Aunque muchos de estos factores no existen en los Estados Unidos, hay casos de uso emergentes, como la caída de los pagos a los vehículos. Cuando alguien compra un automóvil nuevo, los consumidores pueden transferir fondos directamente a la cuenta del concesionario de automóviles en lugar de llevar el cheque del cajero al concesionario. A la larga, esto no solo hace que las transacciones sean más rápidas, sino también más seguras.
Un factor que puede ayudar a acelerar la adopción de pagos más rápidos es el costo reducido por transacción, especialmente en comparación con las transferencias bancarias. Aunque los compradores generalmente no tienen estos costos, ciertamente los serán conscientes de ellos porque los transmiten a los comerciantes.
“Los compradores de B2B se dan cuenta de que el gasto es una gran comprensión de las ganancias o la pérdida de bancos que están haciendo negocios”, dijo Thomas. “Cada tesorero digno de sal sabe exactamente que el retorno del capital ajustado al riesgo no solo está en su propio negocio, sino también en el banco. Hay mucho conocimiento en el tesorero y los bancos que trabajan con él”.
Los compradores también aprecian los beneficios del valor temporal de la moneda. Con el comercio ACH, pueden perder dos o tres días mientras el dinero se pierde en Ether. El pago instantáneo elimina estos problemas.
La transmisión de cables puede ser muy costosa, generalmente a $ 40 o $ 50 por transacción. Las grandes empresas de corretaje que requieren mucho dinero aún dependen de ellas, ya que las transferencias bancarias generalmente requieren una intervención manual para completar. Los pagos más rápidos tienen el potencial de reemplazar los cables, ya que pueden proporcionar la misma instantaneidad de los pagos que la intervención manual que generalmente requieren los cables.
Soluciones del Reino Unido
El servicio de pago más rápido del Reino Unido (FPS) se lanzó en 2008 y a menudo se considera el estándar de oro para los pagos en tiempo real en los mercados desarrollados. La solución proporciona a los usuarios la capacidad de realizar un pago único y también ofrece varias opciones de negocios, como pagos a plazo y pagos recurrentes/regulares.
En comparación con los Estados Unidos, relativamente pocos jugadores en el mercado de servicios financieros del país han promovido la innovación en el Reino Unido. Esto permite a los proveedores de terceros intervenir y crear sus propias soluciones.
“Esto ayuda a los bancos del Reino Unido no tener que apostar por VHS vs. Betamax en términos de soluciones para construir una red u otra”, dijo Thomas. “Aunque en los Estados Unidos, se les pide que elijan entre las casas y la fednow”.
Preocupaciones sobre el fraude
Los pagos en tiempo real introducen una forma completamente nueva de gestionar el fraude y la liquidez. Una vez procesados, estos pagos son casi imposibles de revertir. Aunque hay sistemas de gestión de fraude disponibles, la pregunta sigue siendo: quién tendrá el costo.
“La situación de pago instantánea en la que los bancos están tratando de enfocarse es donde los clientes sacan dinero de una cuenta a otra”, dijo Thomas. “Inmediatamente transfirieron dinero de la tercera cuenta en una jurisdicción que no tiene extradición o similar. Y el dinero se ha ido. Debido al ACH más lento, el banco tiene un mayor control sobre el proceso”.
La inercia supera la innovación
Incluso sin casos de uso convincentes, los pagos en tiempo real podrían ser una apuesta de tabla para los bancos de servicio completo en los bancos de los EE. UU. No quieren que los clientes sientan la necesidad de ir a otro lugar para completar los pagos instantáneos.
Sin embargo, la adopción puede ser más lenta porque Estados Unidos ha construido un sistema de pago poderoso y confiable.
“Si dices, OK, este es un cambio en la forma en que haces las cosas, la adopción será lenta”, dijo Thomas. “Tendrás que presentar un caso comercial sólido para esto, o encontrar una solución complementaria para lograrlo. Esto no sucede de la noche a la mañana. La inercia a menudo tenderá a superar la innovación”.
