Riesgos financieros ocultos de las cuentas conjuntas entre padres e hijos

Muchos padres abren cuentas corrientes o de ahorro con sus hijos para simplificar el envío de dinero o controlar los gastos. Para los niños menores de 18 años, esto es comprensible. Pero después de eso, la empresa conjunta puede causar serios problemas financieros.

Una cuenta conjunta convierte a cada persona que figura en la lista en un propietario igual. Si una persona es demandada, enfrenta un embargo o debe impuestos, los acreedores pueden acceder a la cuenta, incluso si los fondos pertenecen a otra persona (recuerde, el gobierno no sabe realmente de quién son los fondos en estas cuentas).

Si un padre encuentra problemas legales o financieros, los ahorros de sus hijos adultos pueden congelarse. También ocurre lo contrario: si el joven comete un error o es señalado por fraude, los registros bancarios de los padres pueden resultar dañados.

Por último, en la vejez, los padres pueden socavar la planificación patrimonial añadiendo a sus hijos como copropietarios en lugar de utilizar otras herramientas.

¿Qué pasa cuando un niño cumple 18 años?

El cumpleaños número 18 cambia la relación jurídica y financiera entre padres e hijos. A esa edad, los niños pueden abrir y controlar sus propias cuentas bancarias. Tener cuentas conjuntas viola la privacidad, puede causar problemas con la FAFSA y vincula el historial bancario de cada persona con el de la otra.

La creación de cuentas separadas brinda a los jóvenes un control total sobre sus finanzas y les ayuda a crear un historial bancario y crediticio a su propio nombre. Los padres aún pueden enviar dinero al instante utilizando herramientas como CashApp, Zelle, Venmo o pago automático sin seguir siendo copropietarios de la cuenta.

Para los padres, esta separación también puede evitar consecuencias no deseadas del comportamiento de sus hijos. Si un hijo adulto sobregira o activa una revisión de fraude (como el infame error de Chase), ambos nombres en la cuenta podrían ser marcados en sistemas como ChexSystems, lo que dificultaría la apertura de una cuenta bancaria en el futuro.

Cómo las cuentas compartidas y conjuntas pueden impactar negativamente la FAFSA y la ayuda financiera

Distinción FAFSA activos estudiantiles y Activos de la empresa matrizesta distinción tiene consecuencias financieras reales.

Los activos propiedad de los estudiantes se evalúan a una tasa más alta (hasta 20%)La valoración de los activos de la matriz es de aproximadamente 5,64%. Cuando una cuenta conjunta contiene el nombre del estudiante, la FAFSA puede tratar el saldo completo como del estudiante a menos que exista documentación que indique claramente que el dinero pertenece a los padres.

Por ejemplo, si se mantienen $10,000 en una cuenta conjunta, la FAFSA puede tratarlo como una reducción de la elegibilidad para recibir ayuda en $2,000, mientras que si se trata como un activo principal, reduce la elegibilidad para recibir ayuda en aproximadamente $564.

Incluso si la cuenta es por conveniencia, la propiedad compartida puede complicar la verificación y ralentizar el procesamiento de la ayuda financiera. En algunos casos, los funcionarios de ayuda financiera requieren trámites adicionales o pueden reducir la concesión de un estudiante según el saldo total de la cuenta.

Los errores de planificación patrimonial resultan contraproducentes

A veces los padres añaden hijos adultos a Cuenta bancaria, cuenta de inversión o certificado inmobiliario Facilite la planificación patrimonial o permita ayuda con las facturas. Desafortunadamente, esta medida a menudo hace más daño que bien.

Impacto de la FAFSA

Agregar una persona a una cuenta o propiedad cambia la propiedad para que el activo aparezca como propiedad de un estudiante. Incluso si el niño nunca contribuye a la cuenta, un saldo inflado puede reducir la elegibilidad para recibir ayuda financiera basada en la necesidad.

Por ejemplo, si tus padres te agregan a su hogar, el segundo hogar se considerará un activo en la FAFSA, lo que podría afectar significativamente tu índice de ayuda estudiantil.

consecuencias fiscales

La copropiedad también se puede eliminar Mejora en función del costo Los herederos suelen recibirlo cuando heredan un bien. Según la regla del aumento, la base del costo se restablece al valor justo de mercado de los activos en el momento de la muerte de la empresa matriz, minimizando así los impuestos sobre las ganancias de capital. Pero si se agregan hijos al título durante la vida de los padres, heredarán la base del costo original, lo que potencialmente resultará en una factura de impuestos mayor cuando se venda el activo.

exposición del acreedor

La propiedad conjunta hace que los activos sean vulnerables a los problemas financieros de los niños. Si los niños se enfrentan a litigios, divorcios o cobro de deudas, se puede apuntar a su parte de la propiedad conjunta.

mejor elección

Los padres que deseen simplificar la herencia pueden utilizar Transferencia en caso de muerte (TOD) o Pago en caso de muerte (POD) designación de cuenta, o crear una fideicomiso en vida revocable. Estas opciones pueden evitar la sucesión, mantener ventajas fiscales y mantener los activos separados para fines de la FAFSA.

La forma correcta para que los hijos adultos ayuden a administrar las finanzas

Los padres a menudo quieren que sus hijos adultos les ayuden a gestionar las facturas o gestionar los servicios bancarios a medida que su salud se deteriora. La solución es No Agregue niños como copropietarios. El enfoque correcto y legal es utilizar Carta de autorización (POA).

Un poder financiero permite a los padres autorizar a sus hijos a acceder y administrar cuentas en su nombre sin renunciar a la propiedad. Los padres conservan el control total y todos los beneficios fiscales y patrimoniales, mientras que los hijos adultos pueden pagar facturas, transferir fondos o realizar transacciones según sea necesario.

La mayoría de los bancos aceptan POA duraderos o limitados, y algunos bancos proporcionan sus propios formularios de autorización de acceso a cuentas internas. Este acuerdo evita que los acreedores del niño o la FAFSA traten los fondos como fondos del niño y al mismo tiempo garantiza que los padres obtengan la ayuda que necesitan.

Esta configuración también conserva Mejora sobre la base de Evite riesgos legales inesperados mientras mantiene bajo control las finanzas familiares a medida que los padres envejecen.

Cómo hacer la transición

Al igual que otros planes que sus hijos deben hacer cuando se gradúen de la escuela secundaria, la banca de transición es solo otro proyecto que debe completarse.

1. Abrir una cuenta separada Cuando el niño cumple 18 años.
2. transferir fondos y cerrar todas las cuentas conjuntas restantes.
3. Actualizar depósitos y pagos directos a la cuenta correcta.
4. Usar herramienta de transferencia Como CashApp o Venmo en lugar de acceso compartido.
5. Archivo de propiedad de la cuenta Para la FAFSA.
6. Para padres mayores: Otorgar poderes financieros en lugar de convertir a los niños en copropietarios.
7. Considere la designación de patrimonio Como cuentas TOD o POD para simplificar la herencia.

resultado final

Mantener cuentas conjuntas después de que los hijos cumplan 18 años (o agregar hijos adultos a los activos más adelante) puede crear problemas legales, de ayuda financiera y de impuestos que las familias no pueden anticipar. La separación de cuentas protege a ambas generaciones, preserva la elegibilidad para recibir ayuda y evita costosos errores de planificación patrimonial.

Si los padres necesitan ayuda para administrar sus finanzas, Poder legal Proporcione el mismo acceso y soporte sin el riesgo de propiedad compartida.

No te pierdas estas otras historias: